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    刷臉支付“新物種”如何衍化數字經濟時代

    2019年可謂是中國刷臉支付的元年,移動支付三大巨頭紛紛推出自己的線下刷臉支付產品,第三方支付以及所謂的“第四方支付”的聚合支付將不得不挖掘新的商業價值,“刷臉支付”將被業內予以更多的期待。

        線下刷臉支付市場開啟

        對于當下支付市場來說,三大支付巨頭對刷臉支付的市場布局和推廣普及無疑是讓人欣喜和期待的。一方面,對于商家來說,刷臉設備不只是一種簡單的交易結算工具,“刷臉即會員”的智能性疊加營銷廣告和增值服務,大大增加了商家收益;另一方面,對于消費者來說,刷臉設備可以使其擺脫對手機介質的依賴,這是一次完全脫離實物承載介質的支付變革,大大提升了支付體驗。


        隨著巨頭們在刷臉支付領域中的跑馬圈地,聚合支付服務商也將獲得新的活力,可借勢推動刷臉支付全面覆蓋線下市場生態,重構其支付服務商的價值。
        此前據艾媒咨詢發布了《2019中國移動支付市場研究報告》移動支付交易規模持續增長,2019前三季度超250萬億,報告顯示,2019年中國刷臉支付用戶已達到1.18億人,到了2022年將突破7.6億人,屆時將取代掃碼支付成為主要支付方式。


        支付屬于貨幣流通環節,對國家金融穩定和安全有著重要影響,當前移動支付行業以市場為主導,第三方支付企業占據行業主導。如今,政府出臺條碼互聯、試點數字貨幣DECP等措施,目的是以官方資質加強市場監管和市場規范化,那么目前市場上的刷臉支付產品具有風險嗎?

        刷臉產品安全應用分析

        針對刷臉支付的安全風險,我們從人臉識別、賬戶信息驗證、交易限額管控三個方面來分析目前主流的三種刷臉支付產品各自的安全性。

        (1)人臉識別方面,目前,人臉識別技術主要分為兩大類:2D人臉識別技術和3D人臉識別技術。其中,豐巢智能柜人臉識別系統采用的是2D人臉識別技術,攝像頭簡單采集一些面部信息并經過簡單算法后,形成2D平面圖像,安全級別低,易被照片和面具攻擊破解。

        而三大支付巨頭的刷臉終端設備在采集人臉信息時使用的都是安全等級最高的3D活體檢測技術,即終端的攝像頭采用的是最高級的3D結構光攝像頭,該攝像頭猶如人的雙眼,能夠感知物體的深度信息,從而構建人臉3D立體模型,再附加眨眼檢測、點頭轉頭動作,通過人工智能大數據算法來精準識別人臉是否為活體,精準率基本能達到99%以上,可以有效避免利用打印的照片、軟件視頻或面具等冒充用戶等情況,以此杜絕假體攻擊。

        (2)賬戶信息驗證方面,首次支付時需要驗證綁定手機號以驗證用戶的賬戶信息外,后續支付均無需再次驗證手機號,只要通過人臉識別,即默認賬戶信息驗證成功,便可發起扣款請求。

        (3)交易限額管控方面,為防控交易風險,三家機構推出的刷臉支付服務都設置了交易限額。從三家刷臉支付產品的交易限額設置來看,微信的刷臉支付限額最低,同時還增加了單日支付次數的限制,風控策略更為完善。此外,為了切實保障用戶的支付安全,另外兩家對刷臉支付也配套了相應的風險賠付機制。

        不過,“刷臉”支付相比于以往二維碼等支付方式承載了更多隱私信息,如何有效保障個人隱私和數據安全,將成為行業發展的重點。

        隨著信息技術的不斷升級完善,刷臉支付所采用的最高級別的人臉識別技術的確大大提高了人臉識別精準率,同時,通過交易金額的限制,在一定程度上保障了刷臉支付的安全性。

        然而,目前我國的刷臉支付市場仍然處在初期的推廣期,三家支付巨頭的刷臉支付服務無論在技術準入、終端檢測認證還是個人信息保護與支付限額控制方面都是各自為政,需要監管機構對刷臉支付的準入機制、檢測認證機制、業務規則、風險防范機制進行統一構建和完善。

        那么未來支付行業的商業價值重構點將在何處?

        事實上,伴隨著移動支付普及這幾年,數字經濟也迎來了爆發式增長。

        從數字來看,中國2018年數字經濟規模達到31.3萬億元,占GDP比重達34.8%,移動支付為數字經濟的發展提供了絕對動能。

        而數字經濟也已成為商業乃至產業最重要的基礎設施,數據量的激增和這背后蘊含的數據價值尤為珍貴。

        以微信的刷臉支付終端“青蛙Pro”為例,其已經結合微信卡包會員和小程序,推出了“刷臉即會員”解決方案,以此為商家提供高效的會員獲取能力。此外,在顧客掃臉支付的同時登錄會員系統,獲取相關行為信息。

        每一項未知的事物都會引起人們的格外關注,特別是每個人都關心的“錢袋子”,如今刷臉支付火熱,每個人都想在此領域分一杯羹,必然會加速促進市場規范實施落地,只有安全與便捷同行,刷臉支付未來方可成為主流的支付方式。


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